おまとめローンの審査に落ちる理由5選！審査に通るための秘策と落ちた時の「次の一手」

「複数の借入を一本化して楽になりたいのに、審査に落ちてしまった……」

「おまとめローンの審査って、普通のカードローンより厳しいの？」

「一度落ちたら、もうどこからも借りられない？」

借金返済の負担を減らす「最後の手札」として申し込んだおまとめローン。その審査に落ちてしまうと、目の前が真っ暗になるような絶望感を感じるかもしれません。しかし、落ちるのには必ず明確な理由があります。

実は、おまとめローンは高額融資になるため、通常のローンよりも審査基準がシビアに設定されているのです。理由を知らずに闇雲に次の会社へ申し込んでも、結果は同じどころか、状況をさらに悪化させる恐れもあります。

この記事では、おまとめローンの審査に落ちる代表的な理由5選と、審査通過率を上げるための秘策、そして「もし落ちてしまった場合」に取るべき具体的な次の一手について詳しく解説します。

1. おまとめローンの審査に落ちる「5つの決定的理由」

審査に落ちる理由は、大きく分けて「信用情報」と「返済能力」の2つに集約されます。

最も多い理由がこれです。おまとめローンの審査では、過去の返済実績が重視されます。直近半年から1年以内に一度でも数日以上の延滞があると、「一本化しても返済が滞るリスクが高い」と判断され、即否決となるケースがほとんどです。

「どこでもいいから通ってほしい」と、短期間に3社も4社も申し込むのは逆効果です。申し込みの履歴は個人信用情報機関に6ヶ月間残ります。短期間の多量申し込みは「よほどお金に困っている」「他社の審査に落ちまくっている」というネガティブな印象を与えます。

おまとめローンは「総量規制（年収の3分の1以上の借入禁止）」の例外とされることが多いですが、それでも銀行や金融機関には独自の自主規制があります。借入額が年収の半分を超えているなど、客観的に見て「返済不能」と判断されるレベルの金額だと審査は通りません。

借入総額だけでなく「件数」も重要です。同じ100万円の借金でも、1社から借りているのと5社から借りているのでは、後者の方が「計画性がない」「自転車操業状態」と見なされ、極めて不利になります。

転職したばかりで勤続年数が短い、居住年数が極端に短いといった「属性」の弱さも影響します。また、他社借入を少なく申告するなどの嘘は、信用情報の照会ですぐに判明し、その時点で「信頼できない」と判断されます。

一度落ちたとしても、対策を講じることで次回の通過率を上げることは可能です。

「おまとめ」をする前に、まずは小額の借入先を1社でも完済し、解約しましょう。件数が4件から3件に減るだけで、審査のハードルはぐっと下がります。

延滞や申し込みブラックが原因なら、最低半年は新しい申し込みを控え、今の借入先の返済を1日も遅れずに完璧にこなしてください。この「実績」が最大の武器になります。

銀行の審査は非常に低金利で魅力的ですが、その分厳格です。一方で、大手消費者金融が提供している「おまとめ専用ローン」は、銀行より金利は高めですが、独自の審査基準を持っており、多重債務の状態を前提とした柔軟な対応が期待できる場合があります。

もし、おまとめローンの審査にどこも通らなかった場合、それは「これ以上、新しい借金（ローン）で解決できる段階ではない」という重要なサインです。

借金を「借り換える」のではなく、「利息をカットする」「元金を減らす」という法的・専門的な解決方法があります。

これらの方法は信用情報に傷がつきますが、おまとめローンの審査に何度も落ち続け、利息だけを払い続ける日々からは確実に脱却できます。

おまとめローンの審査落ちは、決して人生の終わりではありません。

大切なのは「返済のために借りる」というループをどこかで止めることです。おまとめローンはあくまで手段の一つ。自分にとって最も早く、確実に平穏な生活を取り戻せる道を選んでください。